網路借貸

網路革命殘害報紙與唱片業後，最近進犯金融服務業，開始侵蝕銀行業一些利潤最高的領域，包括貸款、基本交易免費仲介，而且將來還會發展更多的新招術。

網際網路近年重重打擊媒體產業，線上版報紙與部落格吸走報紙的讀者，聽眾拋棄雷射唱片，改從網路上下載音樂，造成唱片業銷售額直直落。

銀行業很可能是網際網路準備攻擊的下一個目標，網際網路討厭中間人，銀行家基本上就是中間人，最近出現的網路銀行服務已經對這種中間人展開攻擊。

倫敦的Zopa.com開創直接撮合借方和貸方的業務，這家網站宣稱「這是借貸雙方見面的地方，如果你正好有閒錢，你可以借給信用已經查核過的Zopa會員，或者如果你想借錢，也可以在這個網站上借。」

Zopa宣稱已經招收了10.5萬個會員，得到眾多創投基金的支持。還說：「你這樣把錢借出去，得到的報酬率比存定存高，貸款的話，負擔的利率比向銀行貸款低。」

Zopa執行長亞歷山大說，「無擔保消費貸款是主流銀行利潤最高的業務，千百年來，大家都在住家附近借貸，我們只是把有錢老爹的範圍擴大而已。」

亞歷山大不肯透露所屬會員已經進行過多少交易。

Zopa只是一個例子而已，美國有一家叫做Zecco.com的網站，是由美林公司前副總裁衛斯所創，提供免費線上經紀服務，對基本交易不收費，計畫靠著對顧客提供額外的服務賺錢。

衛斯表示，傳統銀行總是存在，但市場上降低費率的趨勢很明顯，Zecco提供不收手續費的交易服務，會迫使金融業巨擘降價，或取消不必要的費用與附加費。

Zecco不願說明有多少人開戶，但表示會員「數以千計」。

美商美國銀行為了因應，已經開始提供免費經紀服務，凡是在該行存款超過2.5萬美元的客戶，每個月可以免費交易30次。

大銀行占有歷史悠久的優勢，一般人擔心向不熟悉的公司借貸，借貸新網站還需要花時間建立信用，才可能奪取夠大的市場占有率。

不過久而久之，網路銀行或許可以威脅銀行業，科技已經使股票交易變成便宜到幾乎等於免費，同樣的，網路也可能像部落格把千百萬人變成業餘新聞記者一樣，改造業餘銀行家，屆時銀行業就要面對今天報業與唱片業面對的巨變。